Случаются такие обстоятельства , когда заемщик не имеет средств для погашения кредита вовремя. Надеяться, что банк не вспомнит о долге - неудачный вариант. Лучше поговорить с менеджером и договориться. Удачным вариантом договоренности будет реструктуризация кредита. Даная услуга возможно только в банке, где должник взял кредит.
Понятие о реструктуризации кредита.
Задолженность в целом на этот момент (тело кредита) делится на мелкие части: заемщик платит меньшую сумму, но срок кредита увеличивается. Например, человек оплачивает каждый месяц по 5 тысяч рублей обязательного платежа в виде потребительского кредита, для погашения оставался еще год. Для семейного бюджета эта сумма является значительной, и банк пошел на уступки - реструктуризирован кредит на два года. В связи с этим семья вносит каждый месяц по 3 тысячи рублей.
Очень важно, чтобы общая переплата по кредиту возрастает. За дополнительный период пользования деньгами банк по договору начисляет стандартную процентную ставку.
Документы, которые необходимы для оформления реструктуризации кредита:
-паспорт;
-заявление по поводу реструктуризации кредита;
-трудовая книжка с записью об увольнении (веской причиной предоставления реструктуризации долга есть временная потеря работы и неплатежеспособность);
-справка с места работы (если уволен - с предыдущего) формы 2-НДФЛ за прошедших полгода;
- справка со службы занятости, где стоит на учете лицо, которое ищет работу;
- если реструктуризация договора ипотеки осуществляется, то необходимо согласие в письменном виде супруга или супруги, чтобы изменить текущие условия договора.
Существуют такие причины реструктуризации кредита:
-неспособность заемщика самостоятельно оплачивать собственные платежи каждый месяц и попытки избежать штрафа и пени. Поэтому он обращается в банк с просьбой сделать платежи более мелкими;
-осуществляется реструктуризация с инициативы банка: клиент начал допускать просрочки и сотрудники это видят. Они уменьшают его ежемесячный платеж.
Для чего оформляется реструктуризация:
- доход снижается, увольнение;
- декретный отпуск;
- заболевание или инвалидность.
Оформляя реструктуризацию кредита, клиент получит:
- кредитная история положительная, если человек реструктуризировал свой кредит и было не более трьох просрочек за год;
- отсутствуют иски, которые кредитную историю клиента ухудшают;
- ежемесячный платеж уменьшится и погашать кредит будет гораздо проще;
- штрафов и пени не будет, вопрос задолженности урегулируется между двумя сторонами.
Виды реструктуризации кредита:
- пролонгация кредита - платеж за каждый месяц снижается, но сумма переплаты по кредиту возрастает;
- изменение валюты кредитования - данный вид был популярен в 2008-2009 годах, когда в результате финансового кризиса рубль обесценился. Оформляя кредит в долларах или евро, заемщики не смогли оплачивать платежи по новому курсу, потому что заработки были привязаны к рублю. По этому банкиры тело кредита в валюте переводили в рубль по данному межбанковскому курсу. платеж в рублях не изменялся, а срок погашения кредита увеличивался;
- кредитные каникулы на 6-12 месяцев, заемщик вносил только тело кредита или только проценты. Редко клиент освобождается от любых выплат;
-списание неустойки - при многоразовом нарушении договора банк автоматически начисляет штраф и пеню. С учетом этого сумма платежа станет очень большой, поэтому банкиры идут навстречу должнику и списывают некоторую сумму пени и штрафов.
Реструктуризация осуществляется совершенно бесплатно для должника, оплата определенных неустоек возможна только при ипотечных кредитах, которые связаны с дополнительными услугами нотариуса.
