Кредитование, новости кредитования, предложения банков, предложения банков для частных лиц, предложения кредитования для бизнеса.

Финасовый портал, кредиты, ипотека, банки.Информация о кредитовании.Кредитование частных лиц, кредитование бизнеса,



Рейтинг:
Голосов (1)


Закон «О потребительском кредите (займе)»

Закон «О потребительском кредите (займе)»: скажи «нет» маленькому шрифту и скрытым комиссионным сборам

Если не смотреть на слишком большую активность рынка потребительского кредитования и увеличение потребности услуг кредитования со стороны граждан за прошлые годы, отсутствие управления законом данной сферы значимо усугубляло развитие взаимодействия между ссудозаемщиками и кредиторами. Безусловно, каждый шаг банков всегда контролировал Центральный Банк. Но после рынок кредитования перестал состоять только в собственности банков. Большое значение стали иметь и микрофинансовые организации (МФО). Они смогли привлечь себе некоторые клиентные группы. При всем этом ни МФО, ни банкиры фактически не находились в ограничении определений условий кредитования, при которых все интересы ссудозаемщиков «отодвигались» в другую сторону. А законодательный акт специального назначения, который призван для управления взаимоотношений при потребкредитовании, никак не утверждался.

Закон «О потребительском кредите (займе)»


Вот уже с 1 июля поточного года в силу вступил, по всей видимости, очень долгожданный и самый нужный закон в кредитной сфере - "О потребительском кредите (займе)". Главная цель этого нормативно-правового акта – определить и установить определенный режим работы МФО, потребительских кредитных кооперативов и банков в сфере кредитования физлиц.

Создание и введение Закона охватили в общем 10 лет. До этого нововведения отношения кредитования частично управлялись нормативами регулирующих ведомств, законом «О защите прав потребителей» и Гражданским Кодексом. Правда, единой правовой базы, в которую входило бы и вся специализация рынка, не существовало. В результате чего кредиторы могли себе позволять использовать запутанные схемы кредитования, чем, собственно, и «вводили за нос» своих ссудозаемщиков.

Уже в тексте первой статьи Закона конкретизируется, что документ охватывает только правовые отношения, которые появились при потребительском кредитовании, и никак не может использоваться в кредитовании физического лица предпринимателя или же при кредитах на недвижимость. Далее вводятся такие определения, как заемщик, кредитор, лимит кредитования, потребительский кредит и профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов. Разъяснение таковых и без этого понятных для нас слов считается одной из главных частей, потому что, как выявилось, до сегодняшних дней данные определения нигде и не были обозначены законодательно.

Почти весь текст третей части Закона посвящен теме оформлению и содержанию договора кредитования. Теперь и МФО, и банки обязаны пользоваться единую стандартную форму договора кредитования, которая уже не будет содержать «мелкого шрифта» и «подводные камни». Весь текст договора будет содержать к общей информации об критериях, на которых и выдается кредит, при всем этом в открытой форме, вполне понятной для заемщика.

Таблицу с обозначением объема кредита, разные варианты передачи прав на долги третьим лицам, ставку процента должна содержать первая страница договора кредитования. Далее в тексте Закона указываются личные и общие условие кредитных договоров. Под общими условиями кредитования подразумевается условия, которые банки-кредиторы располагают на личных официальных веб-сайтах, в филиалах и отделениях. Условия индивидуального характера – это те условия, на которые выдается определенный кредит определенному заемщику.

Когда кредитная карта или же заем оформляется не в банковском офисе, к примеру, ссудозаемщику договор отправляется по почте, то выдача займа произойдет только в результате подписания клиентом условий индивидуального характера. Кредитные карты могут предоставляться клиенту «на улице» лишь при условии предъявления на это его личного письменного согласия.

Одним из важных фактов остается то, что в первой страница договора кредитования будет содержаться Общая стоимость кредита – данное понятие является новым введением Закона. Эквивалент ПСК будет исчисляться в «годах» и он не сможет быть больше среднерыночного размера более, чем на одну треть. Норму взялся определять Центральный Банк согласно ставке процента одной сотни лидирующих банков кредитной сферы. Каждого квартала ЦБ будет обнародовать данную информацию, и первые данные ожидаются до 14 ноября 2014 года. Процентные ставки будут определяться для каждого игрока кредитного сектора индивидуально (для микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов, банков).

В договоре ПСК определенно специальная часть: в квадратной рамке, верхнем правом углу страницы, это место будет занимать «не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа)», написано в Законе. Во втором пункту шестой стать указывается специальная формула для того, чтобы рассчитать ПСК. К расчету ПСК также входят следующие характеристики: объем платежа по займу, санкции за просрочку, выплаты за обслуживание займа и на счет выплаты просрочки, а также суммы, которые не были включенными в потребительский заем, но они дают возможность заемщику получить дополнительные услуги. Вдобавок к этому, кредиторы должны предъявлять минимум один способ внесения платы за кредит без комиссионных сборов и гарантировать неоплачиваемое проведение операции по ссудах, которые были выданных на карты. В ПСК теперь входят все применяемые комиссии в обязательном порядке.

В интересах судозаемщиков будет применено и еще одно новое введение - возможность погасить заём на протяжении 14 дней не уведомляя банк предварительно, но при этом необходимо погасить полностью всю сумму кредита и начисленных за этот период процентов.

Кроме того Закон о потребительском кредитовании решает частично проблему о навязывании страхования при выдаче кредита на потребительские цели. Если судозаемщик ранее застраховал жизнь свою и здоровье в страховой компании, которая не аккредитованной банком, то последний обязан не изменять предварительные условия кредитования. Заемщики смогут на свое усмотрение выбирать страховую компанию для покрытия рисков, не используя страхование, которое предлагают оформить в кредитном учреждении, в данном случае действовать на свое усмотрение и желание.

И то касается штрафов за просрочку, сейчас законодательно установлено ограничение размера пень. Штрафная санкция может быть 36% годовых кроме ставки, или плюс 20% к процентам по займу. Роботу коллекторских служб новый Закон напрямую не оговаривал, но в нем отражены некоторые моменты. К примеру, звонки и смс судозаемщику, по погашению просроченной задолженности, не должны поступать с 22 часов до 8-ми - в будни, и с 20-ти часов до 9 часов - в нерабочие дни. Что касается должников по займам, также будут предусмотрены 2 варианта действий банков: или передача кредитного дела коллекторам, или применение штрафных санкций. Эти действия ограничат для тех банков, которые начисляли должнику неимоверно большие штрафы из-за того что они не ограничивали размер задолженности при начислении штрафных санкций.

Закон и в отношении кредитных историй установил регламент. Теперь передача информации о ссудозаемщике в БКИ будет проводиться без предварительного согласия заемщика клиента. На практике уже сейчас практически все заемщики дают согласие на передачу информации, по этой причине эксперты уверены, что это регламент на данный момент потерял свою потребность. Теперь получать данные о кредитных историях заемщиков имеют право не только кредиторы, но и работодатели, арендодатели, коллекторы и другие лица которые изъявили заинтересованность и которые получили согласие заемщика. Входит в кредитную историю и информация о причинах отказа в выдаче займов и другая информация, способная оказать влияние на принятие решения кредитором.

Исходя из этого, следует, что Закон "О потребительском кредите (займе)" охватывает главные проблемные вопросы потребительского кредитования в России. Интересы клиентов защищает этот Закон от недоброжелательных банкиров. Кроме того он защищает от недобросовестных заемщиков и интересы банкиров. Вступление в действие этого Закона приводит к переформатированию банковской деятельности, изменению тарифов, ряду банков необходимо изменить продуктовой ряд. Большинство банков уже начали, до вступления в силу Закона, перестраиваться под его требования, в результате с 1 июля радикальных изменений в потребительском кредитовании не возникало. При этом появился просвет в туннели на переход к цивилизованному и открытому рынку кредитования, где клиенту достаточно будет внимательно изучит кредитный договор, для того чтобы узнать всю его стоимость и понять обязанности сторон.

В одно время, изучив новую форму кредитного соглашения, в последствии клиенты смогут боле осознанно выбирать кредитный продукт, глубже вникать в смысл кредитных соглашений и, что немало важно, определять наиболее выгодные предложения. Меленького шрифта и скрытых комиссионных сборов больше не будет, из-за чего сравнивать условия разных банков будет намного проще.





При копировании материалов сайта активная ссылка на источник обязательна, уважайте пожалуйста чужой труд!

P.S.Оставляя ссылку на источник, вы не рискуете попасть под санкции поисковых систем.

Добавьте пожалуйста свой комментарий, для нас очень важно Ваше мнение!

Добавление комментария

Имя:*
E-Mail:
Комментарий:
Введитекод:*

Спомощью кнопок ниже вы можете поделиться материалом со своими друзьями и знакомыми!

Вернуться

Эти ссылки можно копировать и вставлять себе на сайт,форум или блог.

-Прямая ссылка
-HTML cсылка
-BBCODE cсылка
Уважаемый посетитель, Вы зашли на сайт как не зарегистрированный пользователь.
Мы рекомендуем Вам зарегистрироваться либо войти на сайт под своим именем.
Сайт не имеет отношение к тем или иным банкам или финансовым организациям описанным на сайте, а так же к их услугам.
Мы предоставляем информацию об услугах и реквизитах различных банков, являясь независимым информационным порталом.