Во время того, как позиции банков отстают на финансовом рынке, уменьшаются размеры кредитов и, рассматривая бизнес-модели в направлении понижения задолженностей, достаточно недавнее микрофинансовое кредитование, наоборот, начинает интенсивное развитие. На сегодняшний день, рынок МФО (микрофинансовых организаций) в немалой мере превосходит банковский в отношении темпа прироста.
По заранее проделанным прогнозам, в 2024 году микрофинансирование готово максимизировать свои размеры на 40-45%. Об этом, главный исполнитель обязательств директора ООО «Домашние деньги» Андрей Бахвалов, заявил на пресс-конференции. Он считает, что в ближайшее время МФО будут устремлять свое развитие и расширять свои возможности. Но, смотря со стороны МФО, оценить реальный размер кредитования достаточно сложно, потому что докладывать Центральному Банку о своих достижениях они начали от 1 июля поточного года. В 2013 году рынок микрофинансирования, по словам организации «Домашние деньги», достиг объема в 85 млрд. руб.
Объем оформленных кредитов МФО за первую половину 2024 года увеличился в 1,6 раз и был равен 64 млрд. руб. Сообщил об этом Александр Арифов - председатель совета партнерства «Микрофинансирование и Развитие». С такими темпами развития общий объем кредитования МФО может увеличится к четырехкратному размеру - до 250 млрд. руб., и уже по истечению двух с половиной лет - в 2017 году.
После принятия закона «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым в любых договорах о кредитовании требуется указывать общий объем кредита, по мнению специалистов, понижение рынка МФО не произойдет. Директор организации «Домашние деньги» полагает, что некоторым заемщикам этой сферы Центральный Банк может предписать понизить процентную ставку, хотя в общем это не может плохо проявится на прогрессировании МФО.
В результате вступлением в силу закона, 2013 г., который контролирует деятельность микрофинансистов, данный рынок кредитования стал уже не таким свободным в своих действия, чем раньше. Соответственно закону, ЦБ получил новые полномочия и тут же начал интенсивно ими пользоватся. Со стороны контролера усилились требования к действиям МФО и их отчетностью по своей деятельности. Таким образом, 14 июля этого года лицензии были отобраны у 21 микрофинансовой организации. Правда, количество новых МФО увеличивается гораздо быстрее, чем количество закрываемых. В данный момент в нашем государстве в госреестре МФО записано 4 273 фирмы. Под «ликвидирование» попали в большинстве региональные компании, которые не предъявляли достижения ведения бизнеса, доклады о составе управляющих, а также о конфигурациях в учредительных документах.
Центробанк намерен придерживаться своих обнародованных заранее проектов по созданию однообразной системы управления всеми нюансами кредитных отношений, независимо от того, какая организация является кредитором – банковская или же МФО.
Микрофинансисты утверждают, что теперешнее положение действий является наиболее серьезным из-за усиления законодательной базы. При всем этом игроки данного рынка признают, что «очистка» системы может сыграть им только на руку.
Ликвидируя недобросовестных участников, рынок микрофинансовых организаций может уменьшиться в половину, полагает Дмитрий Горох - представитель одной из передовых МФО «Мигкредит», но при всем этом фактически сбережет свои размеры кредитования. Потому что более чем 50% от объема сферы МФО полагается 10 передовым компаниям. А после завершения деятельности мелких компаний, которые действуют только в пределах города и не осуществляют надлежавшим образом свою деятельность, данный рынок станет более устойчивым и прозрачным, практически не отразившись на размерах объемов кредитования.
На сегодняшний день на максимизацию оборотов кредитования МФО прямым образом оказывает влияние положение банковского сектора. Потребительское кредитование банков сужается и уже в полной мере не может соответствовать кредитным нуждам граждан Российской Федерации. Производя кредитование только для очень хороших ссудозаемщиков, банки-кредиторы практически вынуждают другие категории населения переходить на микрокредиты. Если появляется большая нужда в денежных средствах,
и говорится о небольших объемах и на небольшой период, должникам банковских сфер остается только обратиться за кредитом в МФО. Такое состояние дел может только радовать микрофинансистов, но о банках этого сказать нельзя.
Если не смотреть на сходство в оформлении кредитов, то банковская модель кредитования и МФО значимо различаются. Контролирование рисками и проблематичным долгом дает возможность организациям этих сфер не только «уходить в минус», но и «держаться в плюсе». Как сообщил Лора Файнзильберг – Главный директор компании «МигКредит», с помощью более приемлемых требований к ссудозаемщикам, МФО могут оформлять кредиты тем клиентам, которым банки отказали. Файнзильберг соглашается с тем фактом, что большинство из этих «отказников» являются для МФО очень хорошими ссудозаемщиками, пишут Известия. Но во всяком случае, социально-экономическое положение в государстве негативно отражается на сфере микрофинансирования.
Число просроченных задолженностей по микрокредитам увеличивается. По результатам апреля около в 10% случаев просрочка возникает уже на первой выплате (декабрь 2013 г. – 3,8%), на протяжении 3-х месяцев платеж не одного раза не был осуществлен - 5,7% заемщиков (декабрь 2013 г. – 2,5%). Благодаря тому, что ЦБ принял соответствующие меры, в банках на сегодняшний день просматривается оборотная динамика: часть просрочек за первые месяцы пользования ссуды уменьшается. Банки ушли от очень рискованных «быстрых» займов и уже больше выдвигают на передний план «залоговое» кредитование, а также и на крупные суммы (кредит на недвижимости, автотранспорт). Граждане, которые малообеспеченные и клиенты с отрицательной историей кредитования начали все чаще обращаться к МФО, и это, без всякого сомнения, увеличивает риски кредитования и приводит к увеличению просрочки.
Но, как мы уже выделили, МФО работает не в такой как в банковской бизнес-модели, а увеличение не возвратности кредитных портфелей не является для них столь критиченым. Наиболее наглядно демонстрирует это сравнение процентных ставок: в банковской сфере средняя ставка процента колеблется в пределах 30% годовых, а в МФО – 360%. Только высокая годовая процентная ставка дает возможность существенно снизить потери микрофинансовых организаций от не погашения кредитов и просрочек. То есть просрочки, которые создают большие проблемы для банка, не создают существенных проблем для прибыли МФО. В качестве наглядности приведем финансовые показатели одного из передовиков микрофинансового бизнеса - компании «Домашние деньги». Прибыль чистая компании за предыдущий год была более 140 млн. руб., при том доход процентный увеличился на 56%.
Кроме того, при определенной ситуации, повышенная ставка процента и жесткие штрафы, которые применяются к «просрочникам», дают возможность МФО работать с прибылью. Задолженность, которую МФО не могут взыскать своими силами, они передают коллекторам, которые взымают и сумму задолженности, так и сумму штрафных санкций за просрочку. Бывает, что некоторым МФО получается даже заработать от продажи долгов.
Как видим, бизнес микрофинансирования в текущее время развивается более эффективно нежели банковского сектора. У МФО появилась возможность привлечь к себе тех клиентов, которые вообще раньше не приходили к ним, за счет бездеятельности банковского сектора в предоставлении кредитов новых клиентов. Вероятно, что в недалеком будущем МФО начнут расширять свою зону деятельности и будут белее активно предлагать кредиты, более менее похожие на банковские. К этому могут подтолкнуть и действия Центрального Банка, который собирается уменьшать различия между требованиями, которые предъявляются к МФО и банкам в разделе кредитования потребительских целей.
В данном случае, не надо забывать, что ссуды, которые выдаются микрофинансовыми компаниями, очень отличаются от банковских во первых и вряд ли получится полноценно их заменить. Надо знать, что микрокредит – это ссуда на незначительные объемы и на небольшой период. Получение микрокредита на длительный срок – это очень большая переплата по кредиту, так как ставка процента устанавливается от 1% до 3% в день. Оформлять микрокредиты можно только в том случае, когда уверен в том, что в скором будущем появятся денежные средства, чтобы дадут возможность вернуть кредит полностью. «Заем до зарплаты» - именно так и представляется микрофинансирование.
