Купить недвижимость, яхту, автотранспорт, или даже сделать евроремонт в своей квартире на собственные деньги только небольшой процент жителей Российской Федерации может себе позволить. Преобладающее количество русских граждан вынуждены обращаться в банк за кредитными средствами. Естественно, на момент оформления кредита добросовестные заемщики планируют выплатить весь долг своевременно, без каких-либо задержек. Плюс ко всему, большинство пытается осуществить это по как можно быстрее, именно тогда, когда речь идет о выплат по кредиту на недвижимость. Но клиенту дано только предполагать, а располагает всем только судьба. Наступают такие непредсказуемые обстоятельства, как форс-мажор, которые, чаще всего, вносят коррективы. Бывает, что обстоятельства фатальные, когда ссудозаемщик, неожиданно, умер. Хотя не лишним является тот факт, что кредиты на недвижимость (иные долгосрочные) приравнивают к крепостному праву. Потому что даже факт смерти ссудозаемщика, вовсе, не означает, что все обязательства мгновенно прекращаются. Обычно, последствия во всем определенны в условиях, которые прописаны в договоре. Чего же ждать наследникам ссудозаемщика в такой ситуации? Для того, чтобы получить нужный нам ответ, давайте рассмотрим все возможные ситуации.
Пожалуй, самый простой и наименее болезненный для заемщиков является тот случай, который случается при уже застрахованной задолженности. Большинству известно, что все коммерческие учреждения, банки в том же числе, заинтересованы в возврате кредитных средств полностью, вместе с процентами. Именно из-за этого, на ступени оформлении кредита, они настоятельно требуют получения некоторых определенных гарантийных обязательств для сглаживания возможных рисков. Очень часто будущему ссудозаемщику приходится страховать свое здоровье и жизнь. Конечно же, напрямую настаивать и силой заставить клиента это сделать сотрудники банка не могут, данное решение должно являться самовольным, но «мягкий» намек, чаще всего, присутствует. Большинство дают согласие на страхование своей жизни и для того, чтобы получить более выгодную ставку, которая при страховании клиента в среднем равна на 1,5-2% меньше.
Как правило, при случае смерти застрахованного ссудозаемщика, банк получает все возмещение. Это происходит потому, что часто объем страховой суммы аналогичен остатку задолженности заемщика. Если размер страхового полюса больше, то заемщик в договоре может напрямую обозначить граждан, которые после погашения задолженности и получат остаток денежных средств.
Следует отметить, что данное страхование должно обновляться каждый месяц. Страховую компанию ссудозаемщик выбирает на свое предпочтение. Хорошо, что времена, когда кредиторы и страховщики находятся в заговоре, канули в небытие, потому что они быль все-таки признаны незаконными. Уместно, при заключении подобного договора, проанализировать его, а именно ту часть, где указываются платежи по факту наступления определенного страхового случая, а также возможных некоторых исключений.
В том случае, если страхового полюса не было, происходит исключения из страхового случая, либо же его срок истек, то ситуация осложняется. Все может решиться только в от ранее определенного вида обеспечения. Существуют такие варианты:
1) Если в договоре прописываются субъекты поручительства, то в случае смерти ссудозаемщика они будут привлечены к оплате задолженности.
Но следует отметить, что если есть и совместные заемщики, и поручители, то первыми должны расплатится созаемщики. Привлечение поручителей происходит реже. Обычно, такое происходит тогда, когда для конечного погашения кредита оказалось не достаточно средств.
2) После смерти основного ссудозаемщика, при назначенных в договоре созаемщиков, привлекают к выплате задолженности именно их.
На собственное предпочтение банк-кредитор может предоставить претензии к определенному участнику договора либо же к каждым гарантам одновременно.
3)Может случится такая ситуация, когда есть несколько обеспечений одновременно.
В аналогичных случаях в договоре оговаривается заранее очередность участия гарантов, их степень и другие значимые детали. К примеру, если есть и поручители, и заложенное имущество, то реализация залога служит главной мерой, а поручителей привлекают лишь при недостатке средств после продажа залога. Это обычная схема, но могут быть и иные условия.
4) Если в договоре заимствования фигурировал залог, то банк обращает взыскание на него.
Выделим, что большие объемы средств выдаются только под любое имущественное обеспечение. Чаще всего, оно же и является залогом. После продажи залога (недвижимость, автомобиль) кредитор взимает остатки невыплаченной суммы задолженности, а остальная часть средств (если есть) перейдут во владение наследникам покойного.
В итоге, факт смерти ссудозаемщика, никаким образом не является поводом для завершения обязательств, которые связанны с погашением по кредитному договору. Хотя возвращение денежных средств при возникших обстоятельствах может быть довольно таки затруднительным процессом и для банкиров, а также и для иных участников сделки. В том случае, если в договоре об обеспечение и вовсе не шлось (такое, хоть весьма и редко, тоже случается), кредитор предпринимает попытку взыскать задолженность с наследников умершего. Ну, а если у покойника вовсе не было хоть какого-то владения, а его приемники и вовсе решили по праву отказаться от наследства, то банку не остается ничего, как просто списать всю оставшуюся задолженность.
Подобным образом кредиторы обязаны так поступать и при маленьких кредитах. Понятно, что взыскание задолженных средств через судебное разбирательство в этом случае станет для них излишними расходами, а полученный «выигрыш» не сможет окупить затраченных на этот процесс усилий. Что на счет наследников, то им стоит помнить о сроке давности, который лимитирован 36-тью месяцами. По его завершению опасаться кредиторов уже не будет причин. Наличие так нелюбимого для многих страхового договора в случае смерти ссудозаемщика, как ни странно, но является самым простым и наименее страшным методом решения таковой проблемы.
